保險是一種轉移風險的工具，如果給家庭成員買保險排個順序，建議一定是先給大人尤其是家庭經(jīng)濟支柱買，后給孩子買。解決了家庭經(jīng)濟支柱的風險，就解決了家庭最大的風險。2015年，銷量增速最快的保險就是健康險，健康險越來越受到重視，在選購時也有一些應該注意的關鍵問題。
一定要注意觀察期
保險觀察期又稱保險等待期，或免責期。指保險合同在生效的指定時期內，被保險人在這個時期發(fā)生保險事故，保險公司不需承擔賠償責任。保險觀察期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得經(jīng)濟補償?shù)男袨�。“觀察期”的設立，可以從源頭上防止帶病投保等騙保行為，避免產生逆選擇，降低道德風險。
目前，國內所有的健康險產品都設有保險觀察期。重大疾病保險的觀察期通常為180天，而普通住院醫(yī)療保險的觀察期分別為30、60、90天不等。此外，一些終身型醫(yī)療保險產品的觀察期長度也不盡相同。
值得注意的是，對于意外事故導致的重大疾病或身故是沒有保險觀察期的。由于意外事故是隨機的、突發(fā)的，因此不存在道德風險，保險公司應當承擔賠償保險金的責任。
對于一些保險期間為一年并且保證續(xù)保的健康險產品，保險觀察期只適用于第一個保險年度，在保險消費者續(xù)保之后，則不再另設保險觀察期。也就是說，即便被保險人在續(xù)保后的第二天就發(fā)生保險事故，也是可以獲得保險金補償?shù)摹?/p>
千萬不要隱瞞病史
黃女士去年購買了醫(yī)療保險，在健康告知上隱瞞了子宮病史，今年因子宮肌瘤住院提出理賠，保險公司經(jīng)過核查，拒絕賠付，原因是“未如實告知”。那么問題來了，保險公司的行為是否合理？事實上，醫(yī)療保險通常會將投保前疾病列為責任免除事項，保險公司的拒賠屬合理。
對于“如實告知”自身健康狀況這一點，消費者應理性正確對待。健康情況有缺陷并不一定會被拒保，或被增加保費。核保時，保險公司會根據(jù)產品特性，適度接收一些風險較高的客戶，甚至也可能與健康客戶以同樣的保費進行承保。相反，如果投保時故意隱瞞病史，會被保險公司看做是惡意投保，不但會被拒賠，還可能無法退還相關保費。
河北省保險行業(yè)協(xié)會提醒，買健康保險，除了要選擇信譽好的保險公司，還要詳細了解保險產品的功能，搞清楚自己買的是什么。
閱讀保險條款，您應該了解該產品以下關鍵信息：
1、能保什么？賠償或給付的責任范圍是哪些？重大疾病保險能保哪些病種？
2、什么不能保？
3、什么時候開始保？有沒有觀察期，觀察期是多久？保障期間是多久？
4、誰能投保？對投保人的年齡、健康狀況有沒有限制？對投保人和被保險人的關系有什么要求？
5、要花多少錢？能得多大額度的保障？
6、投保人、被保險人有什么義務？什么叫如實告知？哪些信息有變化時需要告訴保險公司？
7、如果需要申請理賠該怎么做？什么時候通知保險公司？要準備什么材料？
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