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直銷(xiāo)銀行依托自身的原生、個(gè)性化金融場(chǎng)景，以及外部合作金融場(chǎng)景，在與互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

截至2015年末我省首家直銷(xiāo)銀行——河北銀行彩虹Bank，客戶數(shù)量達(dá)7.5萬(wàn)戶，管理總資產(chǎn)1.1億元，累計(jì)交易金額為3億元

□劉向燔

互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充。而作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表之一的直銷(xiāo)銀行不僅拓寬了傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的客戶渠道，也成為傳統(tǒng)銀行探索互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新平臺(tái)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)運(yùn)行的直銷(xiāo)銀行已激增至60余家。

傳統(tǒng)銀行試水直銷(xiāo)銀行

在多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中，直銷(xiāo)銀行由于與傳統(tǒng)銀行相輔相成，具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮著不可替代的作用。

直銷(xiāo)銀行作為傳統(tǒng)銀行試水互聯(lián)網(wǎng)金融的重要一步，是傳統(tǒng)銀行構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的核心之一。據(jù)河北銀行介紹，傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的創(chuàng)新，受傳統(tǒng)線下網(wǎng)點(diǎn)獲客的限制，僅能進(jìn)行功能和業(yè)務(wù)上較為有限的創(chuàng)新。直銷(xiāo)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，則可以是運(yùn)營(yíng)、營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、服務(wù)甚至理念等全方位的創(chuàng)新，因此直銷(xiāo)銀行是很有可能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域依靠創(chuàng)新性的產(chǎn)品與服務(wù)，依托自身的原生、個(gè)性化金融場(chǎng)景，以及外部合作金融場(chǎng)景，在與互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

據(jù)了解，河北省首家直銷(xiāo)銀行——河北銀行彩虹Bank上線后，隨著平臺(tái)的不斷完善，河北銀行基于彩虹Bank開(kāi)展了大量的創(chuàng)新工作。其推出的P2P資金存管業(yè)務(wù)就提供了基于彩虹Bank的遠(yuǎn)程開(kāi)戶、電子賬戶、支付服務(wù)等基礎(chǔ)功能，與現(xiàn)有的P2P資金存管方案不同，彩虹Bank利用電子賬戶實(shí)現(xiàn)了獨(dú)特的資金存管機(jī)制，在單個(gè)/全部P2P平臺(tái)不能正常訪問(wèn)時(shí)，依然可以通過(guò)彩虹Bank保證賬戶和資金的安全；未來(lái)在反欺詐領(lǐng)域也將基于彩虹Bank開(kāi)展活體檢測(cè)、人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、筆跡驗(yàn)證；在普惠金融領(lǐng)域，河北銀行冀銀普惠金融平臺(tái)將基于彩虹Bank實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)風(fēng)控；在O2O領(lǐng)域則將基于彩虹Bank開(kāi)發(fā)增強(qiáng)型薪金寶產(chǎn)品，將銀行最具資金入口優(yōu)勢(shì)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。

加強(qiáng)場(chǎng)景化建設(shè)成為直銷(xiāo)銀行拓展市場(chǎng)重要手段

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，加強(qiáng)場(chǎng)景化成為直銷(xiāo)銀行拓展市場(chǎng)重要手段。廣泛合作介入互聯(lián)網(wǎng)金融原生場(chǎng)景和泛金融場(chǎng)景，是直銷(xiāo)銀行打造互聯(lián)網(wǎng)周邊業(yè)務(wù)集群，深化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。直銷(xiāo)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求，開(kāi)展跟客戶使用場(chǎng)景結(jié)合更緊密的業(yè)務(wù)，基于直銷(xiāo)銀行建設(shè)一些更有業(yè)務(wù)針對(duì)性的平臺(tái)。

筆者從河北銀行獲悉，河北銀行在大力發(fā)展直銷(xiāo)銀行彩虹Bank之外，正在積極規(guī)劃普惠金融平臺(tái)冀銀普惠、O2O平臺(tái)、金融資產(chǎn)交易平臺(tái)。彩虹Bank定位于隨心銀行服務(wù)，將銀行的限時(shí)、區(qū)域化、面對(duì)面金融服務(wù)拓展為跨區(qū)域無(wú)時(shí)空限制的金融服務(wù)，同時(shí)彩虹Bank也將提供互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所需要的全部基本系統(tǒng)；冀銀普惠平臺(tái)將致力于提供直接融資服務(wù)，為小微企業(yè)、電商企業(yè)提供合適、安全的融資業(yè)務(wù)；O2O平臺(tái)是河北銀行新一代社區(qū)金融布局，致力于在社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供泛金融服務(wù)，涵蓋基本的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)教育、社區(qū)物流等功能，是傳統(tǒng)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融改革進(jìn)一步下沉，走向鄉(xiāng)村的有力支撐；金融資產(chǎn)交易平臺(tái)則主要致力于互聯(lián)網(wǎng)化的非標(biāo)資產(chǎn)交易，目前正在探索階段。

在直銷(xiāo)銀行的基礎(chǔ)上促傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)

河北銀行等城商行自成立之初即擔(dān)負(fù)著服務(wù)中小企業(yè)的使命。直銷(xiāo)銀行打破了城商行曾經(jīng)的地域局限，使得城商行能夠?yàn)楦鼜V泛的用戶尤其是小微用戶提供服務(wù)。傳統(tǒng)銀行未來(lái)要做的事情大部分還是要依賴建設(shè)直銷(xiāo)銀行的經(jīng)驗(yàn)和已經(jīng)建設(shè)完善的系統(tǒng)，在直銷(xiāo)銀行的基礎(chǔ)上，構(gòu)建泛互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

傳統(tǒng)銀行通過(guò)直銷(xiāo)銀行等模式介入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，所提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，其本質(zhì)是一種“1+N”的模式。其成功既在于“1”，即有一（兩）個(gè)核心企業(yè)的參與；又在于“N”，即跟廣大城鄉(xiāng)區(qū)域社區(qū)環(huán)境的小微企業(yè)進(jìn)行合作，而且“N”將更為重要。直銷(xiāo)銀行應(yīng)以平等、共享的姿態(tài)與小微企業(yè)展開(kāi)合作，共同發(fā)展，只有得到廣泛的小微企業(yè)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)才可能做得更好。同時(shí)，直銷(xiāo)銀行應(yīng)按照平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，建立多邊合作思維，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域合理的市場(chǎng)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)互利共贏兼具普惠意義的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和共享經(jīng)濟(jì)。

直銷(xiāo)銀行作為傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融的具體舉措，具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略意義。有專(zhuān)家估計(jì)，未來(lái)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)不存在行業(yè)壁壘，所有的銀行可能都要互聯(lián)網(wǎng)化，而這些的前題在于直銷(xiāo)銀行是否可以真正的成功。

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