《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》解讀②
互聯(lián)網金融將迎來“黃金時代”
□于 洋
在石家莊勒泰中心5樓UME影城售票大廳，最近時間檔的3D電影還有不到5分鐘開場，李新樂不慌不忙地走近自助取票機，掃描手機中事先在美團購票生成的二維碼，隨即打印出兩張電影票，全程用了不到一分鐘。
在白溝箱包交易城的一處商鋪內，老板秦永山收到一條系統(tǒng)短信，他十幾個小時前在宜人貸申請的借款已經通過審批，資金馬上到賬。“我既做包也賣包，要在春節(jié)后寒假開學前趕出一批學生包，資金不足就從網上貸款�！鼻乩习逭f，借款流程全部在網上操作，無抵押，放款快。
張家口壩上康�？h，22歲姑娘王俊用家里的電腦提交了淘寶訂單，她給爸爸買了一臺吉列牌電動剃須刀，并給自己買了一件韓版羽絨服。王俊說，從浙江發(fā)貨差不多一周左右就能收到了。
如今，人們借助互聯(lián)網金融的力量滿足了不同的需求。隨著互聯(lián)網的普及，從前“高大上”的金融更加接地氣，而互聯(lián)網金融也成為扎根基層的普惠金融體系中重要的一環(huán)。
“近年來，我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務主體多元、服務覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網支付使用率較高的特點�！边@是不久前國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》（下稱《規(guī)劃》）中，對我國普惠金融現(xiàn)狀的描述。不難看出，《規(guī)劃》沒有否定互聯(lián)網金融行業(yè)做出的成績。事實上，國內的互聯(lián)網金融行業(yè)摸爬滾打多年，雖然也有野蠻生長帶來的負面效應，但同時也取得了很大成就。
以P2P網貸為例，據網貸之家的數據顯示，2015年，全國P2P網貸成交額達到1.18萬億，較上一年增長259%。全國共有P2P網貸平臺4948家，去年全年新增2590家，增長110%。全國P2P網貸參與人數日均23.07萬人。
“P2P網貸作為普惠金融的一部分，為那些銀行等傳統(tǒng)金融機構不愿服務的小微企業(yè)、草根階層等群體服務，有效彌補了資金供求市場的空白，解決了眾多中小企業(yè)融資問題。目前，中國至少有5000萬家中小企業(yè)，可是絕大部分中小微企業(yè)的貸款需求得不到滿足，而正是這90%的中小微企業(yè)解決了中國就業(yè)的90%�！币换ヂ�(lián)網金融研究專家分析，作為銀行的拾遺補缺，P2P網貸在解決融資難、融資貴上，能發(fā)揮獨特、重要作用，推動著普惠金融發(fā)展。
《規(guī)劃》指出，“發(fā)揮網絡借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導其緩解小微企業(yè)、農戶和各類低收入人群的融資難問題�！绷硗�，《規(guī)劃》還指出：積極鼓勵網絡支付機構服務電子商務發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務，提升支付效率。發(fā)揮股權眾籌融資平臺對大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的支持作用。發(fā)揮網絡金融產品銷售平臺門檻低、變現(xiàn)快的特點，滿足各消費群體多層次的投資理財需求。這表明，要將互聯(lián)網促進普惠金融發(fā)展的有益作用發(fā)揮到多個方面。
值得關注的是，《規(guī)劃》中多次提到要關注農民，“支持農村支付服務市場主體多元化發(fā)展”，要讓農民在自己的日常生活中能用、會用、敢用互聯(lián)網金融。作為新時期推進普惠金融發(fā)展的第一個五年發(fā)展規(guī)劃，強調發(fā)展普惠金融的目標就是有效提高金融服務的可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。
事實上，農村消費金融已經如磁鐵一般不斷吸引“互聯(lián)網＋”來靠近，諸多電商平臺順勢而為擁抱農村消費金融。
2014年，阿里集團推出“千縣萬村”計劃，盯上十幾億用戶農村電商市場，建立了1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站。到了2015年11月，服務站演變?yōu)榫W商銀行布局農村的重要渠道，有貸款需求的農民，直接去當地農村淘寶服務站，即可進行無抵押、無擔保純信用貸款。2015年10月，京東農村信貸品牌“京農貸”上線，選擇山東和四川仁壽作為試點地區(qū)，以解決農戶農資采購難、農產品銷售難的問題。除“京農貸”解決涉農企業(yè)融資外，京東金融還通過農村支付、鄉(xiāng)村白條等布局農村消費市場。幾乎與“京農貸”同時，樂馳金服在縣域農村地區(qū)率先推出了“零首付汽車消費分期”業(yè)務，該公司以汽車、手機、家電、數碼等消費分期業(yè)務進入縣域農村市場，據了解，該公司目前已獲得A輪融資。
雖然互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，但畢竟是企業(yè)性質，在風險防范等方面還有很大提升空間。只有實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，各個互聯(lián)網金融平臺才能真正真心做普惠金融�！兑�(guī)劃》指出，“引導和規(guī)范互聯(lián)網金融有序發(fā)展，有效防范和處置互聯(lián)網金融風險。”同時，《規(guī)劃》還提示，“公眾要樹立‘收益自享，風險自擔’的觀念，要引導金融消費者根據自身風險承受能力和金融產品風險特征去進行理性地投資與消費。特別是在大眾創(chuàng)業(yè)的浪潮下，普惠金融教育與金融消費者權益保護應并重。要培育公眾的金融風險意識�！�
隨著監(jiān)管新規(guī)的適時出臺，2016年互聯(lián)網金融行業(yè)迎來新一輪洗牌。在監(jiān)管政策的指引下，互聯(lián)網金融行業(yè)的競爭必將朝著健康、規(guī)范的方向繼續(xù)發(fā)展。
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